Päätin kirjoittaa vaihteeksi omaan talouteen liittyvästä aiheesta eli lasten sairauskuluvakuutuksista. Asia on varmasti ajankohtainen etenkin perheissä, joihin on ensimmäinen lapsi tulossa. Tällöin vanhempia mietityttää kannattaako sairauskuluvakuutuksen ottaminen vai ei.
Meidän perheessä lasten sairauskuluvakuutus on ollut ehdottoman kannattava ja olemme monesti miettineet kuinka järkevää sen ottaminen olikaan.
Näin laajemmin vakuutusmatematiikkaa tuntematta uskoisin kuitenkin, että tässäkin vakuutuksessa vakuutusyhtiö on se, joka lopulta voittaa. Toisin sanoen luultavasti sairauskuluvakuutuksesta täytyy tulla enemmän tuloja vakuutusyhtiölle kuin sen ansiosta maksetaan korvauksia ulkopuolelle. Toisaalta vakuutusyhtiöt laskevat varmasti tähän yhtälöön senkin, että lapsen sairauskuluvakuutuksen avulla pystytään sitomaan perhe ottamaan kaikki vakuutukset samasta yhtiöstä.
Näin kysymykseen kannattaako lapsen sairauskuluvakuutuksen ottaminen vai ei, ei ole olemassa oikeaa vastausta. Meidän perheen tapauksessa se on kannattanut, mutta kaikkien kohdalla näin ei varmasti ole. Jos vielä syntymätön lapsi tulee sairastelemaan usein ja vanhemmat käyttävät lasta usein lääkärissä, kannattaa vakuutus varmasti. Jos taas lapsi ei ole juuri ikinä kipeänä eikä vanhempien tarvitse käyttää lasta lääkärissä tai terveydenhoitajalla esimerkiksi flunssan takia saadakseen todistuksen töihin, ei vakuutus tule varmasti kannattamaan.
Tähänkin valintaan vaikuttaa vanha totuus siitä, että ennustaminen on hankalaa etenkin tulevaisuuden osalta.
Milloin lasten sairauskuluvakuutus kannattaa ottaa?
Lasten sairauskuluvakuutuksen voi ottaa jo ennen lapsen syntymää tai sitten joskus myöhemmin syntymän jälkeen. Itse päädyimme siihen ratkaisuun, että otimme vakuutuksen jo ennakkoon syntymättömälle lapselle.
Ainakin itse olen siinä käsityksessä, jos vakuutuksen ottaa jo syntyneelle lapselle, on tässä aina se vaara, että joku jo todettu sairaus suljetaan vakuutuksen ulkopuolelle. Jos vakuutuksen ottaa jo vanhemmalle lapselle, jolla on ollut esimerkiksi korvatulehduksia, voidaan näiden hoito sulkea vakuutuksen ulkopuolelle.
Tämän takia vakuutuksen ottaminen ja sen ehdot kannattaa miettiä jo hyvissä ajoin ennen lapsen syntymää.
Ennen syntymää otetusta vakuutuksesta hyödyimme taloudellisesti myös siinä mielessä, että molemmat lapset joutuivat vastasyntyneenä sairaalahoitoon. Vakuutus korvasi myös näiden sairaalapäivien maksut.
Vakuutuksen hyödyt meidän perheelle
Ihan aluksi emme käyttäneet vakuutusta läheskään aina kun se olisi ollut mahdollista. Jos siis esimerkiksi vaimo tarvitsi todistuksen lapsen sairaudesta, saatoimme hakea sen terveyskeskuksesta. Lopetimme tämän kuitenkin kahden kokemuksen takia.
Ensimmäinen kokemus oli se, että lapselta jäi huomaamatta terveyskeskuksessa flunssan yhteydessä asiaan liittyvä sairaus, joka olisi pitänyt meidän mielestä huomata. Toinen tapaus oli kun yritimme päästä terveyskeskuksessa lääkäriin kovassa kuumeessa olleen ja mielestämme hyvin huonokuntoisen lapsemme kanssa, mutta saimme tyytyä aulassa tehtyyn sairaanhoitajan pintapuoliseen arvioon.
Näiden tapahtumien jälkeen päätimme käyttää lapsiamme aina yksityisellä lääkärillä kun koemme haluavamme ammattilaisen arvion tilanteesta.
Nyt meillä on ollut jo useita vuosia aina sama lääkäri, jolle varaamme tarvittaessa ajan. Näin lapset tuntevat oman lääkärinsä ja lääkäri lapset. Vanhempina arvostamme tätä erittäin paljon varsinkin kun lasten lääkäriksi löytyi erittäin ystävällinen ihminen, jonka ammattitaitoon tuntee todella luottavansa.
Julkisella puolella vastassa olisi huonolla tuurilla joka kerta eri lääkäri.
Luonnollisesti julkisella puolelle saa hoitoa. Yleensä jonot ovat kuitenkin pitkiä. Jos lapselle joudutaan tekemään erilaisia tutkimuksia, voivat tutkimuspaikat olla ympäri kaupunkia.
Yksityisellä lääkäriasemalla esimerkiksi astmatutkimus hoituu saman katon alla.
Lisäksi ainakin isoimmissa kaupungeissa yksityiset lääkärikeskukset ovat nykyään yleensä todella hyvin auki myös viikonloppuisin. Näin olemme pääasiassa välttäneet päivystyksessä asioimiset.
Meidän perheen osalta voimme siis tehdä valinnan kahden eri vaihtoehdon välillä.
Vaihtoehto A) Varaamme ajan julkiselle puolelle puhelimella jonottaen. Saamme ajan yleensä ensin hoitajalle joka voi olla tuttu tai sitten ei. Sitten hoitaja tutkii lapsen monesti hyvin nopeasti. Jos sanomme lapselle olevan kuumetta, niin sitten kuume mitataan, mutta välttämättä muuta ei tarkasteta.
Vaihtoehto B) Varaamme ajan applikaatiolla tai tietokoneella omalle lääkärille. Lääkäri tutkii lapsemme aina perusteellisesti ja tuntee myös lapsen. Jos joku asia jää epäilyttämään, niin labrat otetaan heti eikä niiden kanssa jäädä arpomaan. Esimerkiksi meillä vanhimman lapsen kanssa lääkäri muistaa suoraan, että aina flunssassa lapsen kurkku näyttää siltä, että angiina on mahdollinen. Yleensä angiina ei ole löytynyt, mutta lääkäri sanoo historiasta huolimatta kurkun näyttävän siltä, että tämä on mahdollista. Näin asia tarkastetaan heti ja kerran angiinan löytyessä hoito saatiin aloitettua heti.
Ei tarvinne miettiä miksi vaihtoehto B tuntuu kaikin tavoin houkuttelevammalta.
Paljonko sairauskuluvakuutus maksaa?
En muista tarkkaan kuinka paljon sairauskuluvakuutus maksaa eikä hintojen muistamisesta olisi hirveästi iloa muille. Vakuutuksin hintoihin taitaa vaikuttaa niin moni asia, että ne eivät ole suoraan vertailukelpoisia.
Joka tapauksessa lasten sairauskuluvakuutuksessa ensimmäiset vuodet ovat kalliimmat. Tällöin hinta oli muistaaksemme noin 400 euron luokka vuodessa. Pikkuhiljaa lapsen kasvaessa myös maksut pienenevät. Tällä hetkellä eskarilaisen vakuutus on noin 150 euroa vuodessa.
Meillä vakuutus korvaa lääkärinpalkkiot, lääkärin määräämät lääkkeet sekä tutkimukset sekä hoidot. Omavastuu kalenterivuotta kohden on 100 euroa.
Toki tuolla vakuutusmaksuun ja omavastuuseen menevällä summalla käyttäisi lasta muutaman kerran lääkärissä vuodessa. Meillä lapsilla on kuitenkin ollut lääkärissä käyntejä sen verran reilusti, että vakuutus on maksanut itsensä takaisin. Esimerkiksi astman takia olemme joutuneet käymään lääkärissä useita kertoja ja vakuutus on maksanut ne samoin kuin astmalääkityksen.
Itse koimme kerran vuodessa menevän omavastuuosuuden kätevämmäksi kuin esimerkiksi sairauskohtaisen omavastuun, joka on joillakin vakuutusyhtiöillä käytössä.
Omassa vakuutuksessamme korvauksen hakeminen tapahtuu kätevästi netissä, eikä myöskään kuitteja tarvitse lähettää mihinkään. Toki kuitit täytyy kuitenkin olla tallella, jos vakuutusyhtiö haluaa ne tarkastaa.
Ainoa huono asia vakuutuksessa on se että nyt olemme vakuutusten takia tiukasti sidoksissa nykyisen vakuutusyhtiöön. Vakuutusten siirtäminen toiseen vakuutusyhtiöön on hankalaa, koska tällöin esimerkiksi sairauskuluvakuutuksesta rajattaisiin pois astma. Lisäksi vakuutusyhtiöillä on keinonsa saada ainakin tuntumaan järkevältä pitää kaikki vakuutukset samassa yhtiössä.
Omien kokemusten perusteella voin siis suositella vilpittömästi lasten sairauskuluvakuutusta. En halua kuitenkaan liikaa moittia julkistakaan terveydenhuoltoa. Varmasti esimerkiksi vakavammat sairaudet hoidetaan sielläkin hyvin eikä tämmöisissä tapauksissa sairauskuluvakuutuksesta olisi edes välttämällä iloa.
Yhteiskunnallinen vaikutus?
Välillä epäilen, että mietin asioita aina liian laajasti. Sairauskuluvakuutusten osalta tämä näkyy siten, että olen monesti miettinyt sairauskuluvakuutuksen yhteiskunnallista vaikutusta.
Pelkään esimerkiksi sitä, että pidemmällä tähtäimellä tilanne menee siihen, että perheiden lapset, joissa on varaa vakuutuksiin, saavat parempaa hoitoa kuin niiden perheiden lapset, joilla tätä mahdollisuutta ei ole.
Toisaalta toivottavasti vakuutukset auttavat siihen, että julkisella puolella jäisi enemmän aikaa hoitaa siellä asioivia.
Lisäksi yhteiskuntaa kuormittaa myös Kela-korvaukset, joita maksetaan jokaisesta vakuutuksenkin maksaneesta yksityislääkärissä käynnistä. Kaiken järjen mukaan tämän täytyy olla kuitenkin yhteiskunnalla halvempaa kuin se, että lapsi hoidettaisiin julkisella puolella.
Jos sinulla on jotain näkemystä sairauskuluvakuutusten yhteiskunnallisesta vaikutuksesta, jaa ne ihmeessä muidenkin kanssa. Toki tätäkin kirjoitusta saa kommentoida myös muutenkin.
Jätä kommentti