Asuntolainan maksaminen nopeasti vai sijoittaminen?

Ensimmäisiin sijoituksiini saakka laitoimme kaikki ylimääräiset rahat asuntolainan ylimääräisiin lyhennyksiin. Lainamme kuukausittaiseksi lyhennykseksi on sovittu 1000 euroa, mutta käytännössä lainamme reaaliarvo on lyhentynyt yli 1000 eurolla kuukaudessa myös koron vaikutukset huomioon ottaen. Näin olemme siis maksaneet lainaamme reilusti takaisinmaksuaikataulua nopeammin.

Alun perin ajatus olikin maksaa laina takaisin mahdollisimman nopeasti ja miettiä sen jälkeen säästämistä tai sijoittamista.

Tavallaan lainan lyhentäminen nopealla aikataululla ylimääräisten lyhennysten avulla tuntuukin järkevältä. Tämä siitä huolimatta, vaikka laina lyhenee muutenkin hyvää vauhtia juuri nyt matalien korkojen ansiosta.

Toisaalta matalien korkojen vaikutuksen voi ajatella myös siten, että tällä hetkellä sijoittamalleen rahalle on mahdollisuus saada tuotto, joka voittaa asuntolainasta koroista aiheutuvan menon.

Vertaileminen etukäteen hankalaa

Varsinaisesti asuntolainan korkomenojen ja sijoitetun rahan tuoton vertaileminen vaatisi huolellisen laskemisen, eikä kompetenssini taida riittää siihen. Tässä kai pitäisi huomioida myös tulevaisuuden korot. Tällä tarkoitan sitä, että jos nyt matalien korkojen aikana sijoitankin esimerkiksi 5000 euroa asuntolainan maksamisen sijaan, niin tämä 5000 euroa on maksamatta myös siinä vaiheessa kun korot ovat selvästi korkeammat. Lisäksi tässä pitäisi huomioida myös asuntolainan tuomat verohelpotukset.

Tässä Taloussanomien jutussa asiaa on pohdittu vähän syvällisemmin.

Vielä hankalammaksi yllä olevan laskemisen tekee kaksi melko oleellista puuttuvaa tietoa eli asuntolainan korkokehitys ja sijoitusten tulevaisuuden tuotto.

Lainaa 80 000€ ja rahaa sijoituksissa 20 000€ vastaan lainaa 60 000€?

Mieleni asuntolainan mahdollisimman nopean maksamisen suhteen on pikku hiljaa muuttunut. Olenkin päättänyt maksaa asuntolainaa puhtaasti sovitun lyhennysaikataulun perusteella ja sijoittaa kaikki ylimääräiset rahat.

Suurin syy tähän on tavoitteeni saavuttaminen.

Toinen syy on se, että jonkun vuoden kuluttua tunnen oloni luultavasti taloudellisesti paljon turvatummaksi, jos minulla on asuntolainaa 80 000€ jäljellä ja sijoituksissa kiinni 20 000€ verrattuna siihen että lainaa olisi jäljellä 60 000€.

Yllä oleva visio tuntuu turvalliselta myös siinä mielessä, että voin lopettaa sijoittamisen milloin vain haluan ja käyttää nämäkin rahat asuntolainan maksamiseen, jos tämä alkaa tuntua järkevämmältä.

Toki pahimmillaan tässä voi käydä niinkin, että sijoittamieni rahojen tuotto menee pahimmillaan miinukselle, jolloin asuntolainan maksaminen olisi ollut järkevää. Täytyy toivoa kuitenkin, että näin ei käy. Tämä ei taida olla pidemmällä ajanjaksolla myöskään todennäköistä, jos keskityn pääasiassa indeksirahastoihin yksittäisten osakelottovoittojen metsästämisen sijaan.

Piensijoittaja.net - miksi tämä blogi on olemassa?

Blogi oli tarina tavallisen nelihenkisen perheen tuloista ja menoista, sijoittamisen aloittamisesta ja lapsen kalliin harrastuksen rahoittamisesta Adsense- ja affiliate-tuloja sijoittamalla. Vuosien varrella tähtäin on muuttunut ja nyt tavoite on raha tai mieluummin paljon rahaa. Lisäksi kirjoituksia myös web-analytiikasta, hakukoneoptimoinnista ja Google Analyticsistä.

Löydät Piensijoittajan myös Facebookista ja Twitteristä

Kommentit

  1. Moi! Tämä on suuri kysymys, johon olen pyrkinyt löytämään tasapainon sijoitustoiminnassani. Koen, että omistusasunto on osa sijoittamista, koska siihen käytettävälle kassavirralle on aina vaihtoehtoisia kohteita. Nyt kun osakkeiden arvostustasot ovat mielestäni melko korkeat, olen aloittanut taas asuntolainan lisälyhennykset lyhentääkseni lainapääomaa ennen korkotason nousua. Keskipitkällä aikavälillä pyrin parantamaan sijoitustuottoja kohdentamalla kassavirtaa (=palkkatuloa) niihin kohteisiin, joissa tuotto-odotus on korkein. Kun osakkeiden arvostustaso on korkea, on niiden tulevaisuuden tuotto-odotus alhaisempi.

  2. On aina kiinnostavaa, KUKA antaa neuvoja. Arvo-osuustilien hallinnoijat ymmärrettävästi puhuvat sen puolesta, että kannattaa sijoittaa velaksi – eli nopeamman takaisinmaksun sijaan kandee rahat sijoittaa. Minulle sanoi aikanaan Seligsonin meklari, että parasta sijoitusta rahoilleen on maksaa asuntolaina ennenaikaisesti. Miksi hän puhui omaa etuaan vastaan? No, sitä voi miettiä 🙂

Jätä kommentti

*